Tjänster och gentjänster

Ett sätt att spara pengar är att byta tjänster. Jag behövde hjälp med att få ett betonggolv gjutet, och att beställa tjänsten från en byggfirma skulle ha blivit ganska dyrt. Som tur var hade vi en bekant som jobbar i byggbranchen. Om han var villig att hjälpa oss, skulle vi säkert bara behöva betala hälften av vad en byggfirma skulle ta.

Dessutom kom det, medan våra fruar satt och pratade över en kaffe, fram att de hade en dator som de behövde hjälp med att få ordning på, så fruarna kom överens att han skulle hjälpa mig med golvet och jag skulle hjälpa dem med datorn i utbyte. På detta vis gjorde vi båda en mycket bra affär jämfört med om vi skulle ha varit tvugna att anlita företag.

Den här sortens byteshandel börjar bli mer och mer populär. På sistone har jag stött på flera sajter på nätet, där folk annonserar ut ägodelar och kompetens, samt vad de är villiga att byta dem mot. Byteshandel är ju oftare svårare att genomföra än monetär handel, i och med att båda parterna måste ha ett behov som den andra måste kunna tillgodose, men samtidigt är ju oftast en byteshandel en bättre affär eftersom båda parterna byter nåt som man har i överflöd, eller inte vill ha (i motsats till pengar som de flesta tycker att de alltid har för lite av), mot nåt som man verkligen behöver.

Det går segt

Just nu är jag ganska otålig. Fonderna står och stampar på stället. Antagligen har jag för mycket fritid, när jag sitter och irriterar mig på att fonderna inte stiger från dag till dag.

Eufex' fonder har en minimi-investeringssumma på €500. Fonden som jag fastnade för hade en minimigräns på €1000. Planen jag hade tänkt ut var att jag skulle investera €115 i Nordeas fonder varje månad, och sedan, efter att totalvärdet översteg €1000 och tillfället var passligt, skulle jag sälja dem och köpa fonder med högre avkastning från Eufex.

För tillfället har jag köpt fondandelar för €1000 hos Eufex, men inte sålt några Nordea-fonder. Jag tänkte att jag kan ju lika bra behålla Nordea-fonderna tills jag faktisk behöver den där tusenlappen som jag tog från lönekontot. För tillfället ser det rent av ut som om jag inte ens kommer att sakna den. Det skulle ju vara bra om jag kunde öka på investeringarna permanent med den.

Nu skulle det i alla fall sitta med en liten värdeökning i portföljen, så kanske humöret skulle stiga med den.

Att starta aktiebolag

Jag har en återkommande tanke om att konvertera mina privata investeringar till ett aktiebolag. För att starta ett aktiebolag i Finland behövs ett startkapital på €2500. Fonder funkar fint som kapital, så länge värdet inte sjunker under €2500. Jag skulle skriva i ansökan att verksamhetsområdet var värdepappershandel samt webdesign och webbaserade tjänster. Då skulle jag eventuellt kunna börja extraknäcka med webrelaterade saker utan att behöva ändra verksamhetsbeskrivning senare (vilket kostar).

Jag skulle stå som ensam aktieägare, vilket betyder att hela kapitalet fortfarande i princip var mitt. Istället för lön, skulle jag ta ut skattefria dividender, plus att jag förutsätter att jag skulle kunna köpa verksamhetsrelaterade varor skattefritt; t.ex. datorer, finanslitteratur och representabla kläder. Sådana grejer skulle räknas som företagets inventarier och beräknas ha en värdeminskning, men den räknar jag kallt med att investeringarnas värdeökning skulle täcka. Avskrivningen kan man ju också variera från år till år.

Jag kan tänka mig att det kanske finns nåt som jag har missat när jag utarbetat planen, men jag inbillar mig att det skulle kunna funka ungefär som ovan. I längden tror jag nog att det skulle kunna löna sig att ha ett eget företag.

Fördelar och nackdelar jämfört med att fortsätta med privat fondsparande:

-Kostsam och lite krånglig registrering av företaget.
-Kan vara tvungen att skjuta till kapital om investeringarna slår snett.

+Om företaget tjänade pengar på tjänster skulle jag kunna ta ut skattefria dividender istället för skattepliktig lön.
+Jag skulle kunna köpa verksamhetsrelaterade prylar momsfritt.

Hur långsiktigt ska man tänka?

Nu har jag gjort mitt första fondköp genom Eufex. Lite besviken är jag på att det tog fyra bankdagar från att jag förde över pengarna tills att jag fick bekräftelse på att jag faktisk hade fått fondandelar för dem, men annars fungerade det någorlunda smidigt.

Igår lade jag upp lite kalkyler i Excel över hur mycket bättre en fond måste prestera för att det ska löna sig att byta sina andelar i en annan fond till den. Detta för att sätta upp en klar regel för mig själv, när det är dags att byta en sämre gående fond mot en bättre.

Fondbolaget tar ju oftast en inlösenprovision när man säljer. Sen kommer 28% kapitalinkomstskatt på vinsten och teckningsprovision när man köper den nya fonden. (Sverige har antagligen andra termer och skattesatser än Finland) Det betyder ju att investeringsbeloppet kan minska en hel del under bytet från en fond till en annan.

Den enda faktorn i mina uträkningar som är lite suddig, är hur långsiktigt man ska tänka. Om jag t.ex. säljer fondandelar för €1500 och efter skatt och utgifter skulle jag ha fondandelar för €1300 i den nya fonden, vad skulle vara ett lämpligt kriterium för att anse det vara värt mödan? Att fondandelarna enligt den beräknade avkastningen ska ha stigit tillbaka till 1500€ inom ett år? Två år? Fem år? Eller kanske snarare att det beräknade totalvärdet av de nya fondandelarna överstiger det beräknade värdet av de gamla fondandelarna efter en viss tidsperiod? Vad skulle vara en lämplig tidsperiod? Ett år verkar vara för kort. I mitt exempel visade det att en fond med 10% avkastning måste bytas mot en fond med 27% avkastning för att man skulle ligga +/-0 efter ett år. (storleken på provisioner och vinstandel påverkar detta till stor del)

Hur som helst bygger ju kalkylen till stor del på framtidsspekulationer, men det gör väl de flesta investeringar med lite högre avkasning. Vad för kriterium skulle ni sätta för att anse ett fondbyte lönsamt?