Tjänster och gentjänster

Ett sätt att spara pengar är att byta tjänster. Jag behövde hjälp med att få ett betonggolv gjutet, och att beställa tjänsten från en byggfirma skulle ha blivit ganska dyrt. Som tur var hade vi en bekant som jobbar i byggbranchen. Om han var villig att hjälpa oss, skulle vi säkert bara behöva betala hälften av vad en byggfirma skulle ta.

Dessutom kom det, medan våra fruar satt och pratade över en kaffe, fram att de hade en dator som de behövde hjälp med att få ordning på, så fruarna kom överens att han skulle hjälpa mig med golvet och jag skulle hjälpa dem med datorn i utbyte. På detta vis gjorde vi båda en mycket bra affär jämfört med om vi skulle ha varit tvugna att anlita företag.

Den här sortens byteshandel börjar bli mer och mer populär. På sistone har jag stött på flera sajter på nätet, där folk annonserar ut ägodelar och kompetens, samt vad de är villiga att byta dem mot. Byteshandel är ju oftare svårare att genomföra än monetär handel, i och med att båda parterna måste ha ett behov som den andra måste kunna tillgodose, men samtidigt är ju oftast en byteshandel en bättre affär eftersom båda parterna byter nåt som man har i överflöd, eller inte vill ha (i motsats till pengar som de flesta tycker att de alltid har för lite av), mot nåt som man verkligen behöver.

Det går segt

Just nu är jag ganska otålig. Fonderna står och stampar på stället. Antagligen har jag för mycket fritid, när jag sitter och irriterar mig på att fonderna inte stiger från dag till dag.

Eufex' fonder har en minimi-investeringssumma på €500. Fonden som jag fastnade för hade en minimigräns på €1000. Planen jag hade tänkt ut var att jag skulle investera €115 i Nordeas fonder varje månad, och sedan, efter att totalvärdet översteg €1000 och tillfället var passligt, skulle jag sälja dem och köpa fonder med högre avkastning från Eufex.

För tillfället har jag köpt fondandelar för €1000 hos Eufex, men inte sålt några Nordea-fonder. Jag tänkte att jag kan ju lika bra behålla Nordea-fonderna tills jag faktisk behöver den där tusenlappen som jag tog från lönekontot. För tillfället ser det rent av ut som om jag inte ens kommer att sakna den. Det skulle ju vara bra om jag kunde öka på investeringarna permanent med den.

Nu skulle det i alla fall sitta med en liten värdeökning i portföljen, så kanske humöret skulle stiga med den.

Att starta aktiebolag

Jag har en återkommande tanke om att konvertera mina privata investeringar till ett aktiebolag. För att starta ett aktiebolag i Finland behövs ett startkapital på €2500. Fonder funkar fint som kapital, så länge värdet inte sjunker under €2500. Jag skulle skriva i ansökan att verksamhetsområdet var värdepappershandel samt webdesign och webbaserade tjänster. Då skulle jag eventuellt kunna börja extraknäcka med webrelaterade saker utan att behöva ändra verksamhetsbeskrivning senare (vilket kostar).

Jag skulle stå som ensam aktieägare, vilket betyder att hela kapitalet fortfarande i princip var mitt. Istället för lön, skulle jag ta ut skattefria dividender, plus att jag förutsätter att jag skulle kunna köpa verksamhetsrelaterade varor skattefritt; t.ex. datorer, finanslitteratur och representabla kläder. Sådana grejer skulle räknas som företagets inventarier och beräknas ha en värdeminskning, men den räknar jag kallt med att investeringarnas värdeökning skulle täcka. Avskrivningen kan man ju också variera från år till år.

Jag kan tänka mig att det kanske finns nåt som jag har missat när jag utarbetat planen, men jag inbillar mig att det skulle kunna funka ungefär som ovan. I längden tror jag nog att det skulle kunna löna sig att ha ett eget företag.

Fördelar och nackdelar jämfört med att fortsätta med privat fondsparande:

-Kostsam och lite krånglig registrering av företaget.
-Kan vara tvungen att skjuta till kapital om investeringarna slår snett.

+Om företaget tjänade pengar på tjänster skulle jag kunna ta ut skattefria dividender istället för skattepliktig lön.
+Jag skulle kunna köpa verksamhetsrelaterade prylar momsfritt.

Hur långsiktigt ska man tänka?

Nu har jag gjort mitt första fondköp genom Eufex. Lite besviken är jag på att det tog fyra bankdagar från att jag förde över pengarna tills att jag fick bekräftelse på att jag faktisk hade fått fondandelar för dem, men annars fungerade det någorlunda smidigt.

Igår lade jag upp lite kalkyler i Excel över hur mycket bättre en fond måste prestera för att det ska löna sig att byta sina andelar i en annan fond till den. Detta för att sätta upp en klar regel för mig själv, när det är dags att byta en sämre gående fond mot en bättre.

Fondbolaget tar ju oftast en inlösenprovision när man säljer. Sen kommer 28% kapitalinkomstskatt på vinsten och teckningsprovision när man köper den nya fonden. (Sverige har antagligen andra termer och skattesatser än Finland) Det betyder ju att investeringsbeloppet kan minska en hel del under bytet från en fond till en annan.

Den enda faktorn i mina uträkningar som är lite suddig, är hur långsiktigt man ska tänka. Om jag t.ex. säljer fondandelar för €1500 och efter skatt och utgifter skulle jag ha fondandelar för €1300 i den nya fonden, vad skulle vara ett lämpligt kriterium för att anse det vara värt mödan? Att fondandelarna enligt den beräknade avkastningen ska ha stigit tillbaka till 1500€ inom ett år? Två år? Fem år? Eller kanske snarare att det beräknade totalvärdet av de nya fondandelarna överstiger det beräknade värdet av de gamla fondandelarna efter en viss tidsperiod? Vad skulle vara en lämplig tidsperiod? Ett år verkar vara för kort. I mitt exempel visade det att en fond med 10% avkastning måste bytas mot en fond med 27% avkastning för att man skulle ligga +/-0 efter ett år. (storleken på provisioner och vinstandel påverkar detta till stor del)

Hur som helst bygger ju kalkylen till stor del på framtidsspekulationer, men det gör väl de flesta investeringar med lite högre avkasning. Vad för kriterium skulle ni sätta för att anse ett fondbyte lönsamt?

Äntligen en fondmäklare!

Det har inte blivit något bloggande för mig på några dagar. Det händer mycket just nu. Jag har bytt arbetsuppgifter och privatlivet går på fulla varv.

Jag har i alla fall lyckats hitta en fondmäklare åt mig. Jag har haft problem när jag har försökt fylla i medlemsavtalet på svenska Nordnets hemsida, men nu hittade jag en finsk fondmäklare, Eufex, som inte heller har några extra avgifter förutom de som fondbolagen tar. Eufex har ungefär 450 fonder från 30 fondbolag att välja på. Sidan är enbart på finska, men kanske det är lika bra att jag får lite övning.

Förhoppningsvis ska det ökade urvalet få lite fart på mina investeringar. Idag tror jag att jag ska gå igenom lite fonder och se vad jag ska satsa den här månadens insats på.

Varför jag inte oroar mig för nedgång på börsen

De flesta experter brukar råda till att investera på lång sikt. Det rådet har jag följt. Daytrading och bli-rik-snabbt är inget för mig.
Jag har lånat en bild från Wikipedia och modifierat den lite för att visa er något som jag tycker att är ganska intressant. (Klicka för större och skarpare bild)


Bilden föreställer tre av de största indexen från 1975 och framåt, och jag har märkt ut tre av de största krascherna under samma tid. För någon som investerat kortsiktigt skulle vilken som helst av dessa krascher kunna varit ödeläggande, men för en som investerar långsiktigt och diversifierar sina investeringar innebär en krasch endast en tillfällig uppbromsning i tillväxten.

Som ni ser har indexen återhämtat sig från alla krascher bortsett från NASDAQ, som förtfarande ligger långt under tiden för IT-bubblan, fast den borde ju aldrig ha fått hända. Den orsakades till stor del av korruption och övervärderade aktier, och de som råkade mest illa ut där var nog inte långsiktiga investerare, utan folk som förblindats av pengarna och försökte hoppa på bli-rik-snabbt-tåget.

Så kära medinvesterare, andas lugnt och räkna till tio. Du kanske har en klump i halsen idag, men om ett år eller två kommer du antagligen att ha glömt det hela. Och skulle så inte vara fallet så har du i alla fall nån att skylla på. Mig!

Orsaken till att börsen faller

Aftonbladet ger en bra och relativt enkel förklaring till vad det är som hänt på börsen den senaste tiden. I juni skrev jag ett inlägg om hedgefonder, och hur jag var skeptisk till att de skulle ställa till problem på börsen. Tja, det verkar nu som om hedgefonderna har en ganska stor del i börsnedgången.

Enligt Aftonbladets artikel är det giriga amerikanska banker och diverse hedgefonder som köpt deras skumma lånepaket som orsakat nedgången. Vad som retar mig mest är att skitlån som amerikanska banker lurat på blåögda amerikaner, och sålt vidare till hedgefonder drar ner värdet på investeringar som har varken med USA eller hedgefonder att göra. Jag har mig veterligen inte en cent investerat i vare sig hedgefonder eller amerikanska företag och ändå har mina fonder tappat över €100 i värde på en månad. Det låter kanske inte så mycket, men det är 10% av mina investeringar.

Fast man får väl se det som en läxa. Jag läste ju faktiskt i BusinessWeek för flera månader sedan att den amerikanska bostadsmarknaden hotade att haverera, och jag läste också varningar om vad hedgefonder skulle kunna ställa till med. Kanske jag om några år har så mycket erfarenhet och insikt att jag förstår mig på sådana varningssignaler innan det är för sent.

Fast åter igen är det ju faktiskt inte vare sig bankerna eller fonderna som är den direkta orsaken till att de europeiska börserna går nedåt, utan den direkta orsaken är att nervösa småsparare paniksäljer fast det inte föreligger nån egentlig fara för deras investeringar.

När det inte lönar sig att snåla

Det finns ju vissa lägen när det inte lönar sig att snåla. En sak som jag aldrig kompromissar med är min hälsa.

När det gäller mat tycker jag att man borde vara beredd på att lägga ut nån krona extra på nyttigare mat. Jag har inget emot att köpa det billigaste märket av t.ex. nudlar eller makrill i tomatsås, men jag köper Seltin istället för salt och Becel istället för vanligt margarin, kosta vad det kosta vill.

Även när det gäller kläder, och då främst skor, har jag lärt mig att det inte är värt att försöka spara en slant på att gå ner i kvalitet. Handlar det om vanliga kläder, som man bara har för att se snygg ut, eller för att inte behöva gå naken, spelar det inte så stor roll, men handlar det om funktionella kläder, som ska vara vatten- och/eller vindtäta eller varma, så sätter jag nog alltid kvaliteten framför priset.

Finns det något annat som det inte lönar sig att snåla med?

Vilka fonder stiger när börsen faller?

Mina fonder rasar som så många andra, men ändå oroar jag mig inte särskilt mycket. Än.

I alla fall är det ju intressanta tider för det är ju nu, under en rejäl nedgång som man får reda på vilka fonder som fortsätter att prestera. Jag tittade efter vilka fonder som har gått på plus den senaste månaden. Som vanligt är det ju bara Nordeas fonder som jag studerar.

Bäst har två obligationsfonder gått. De ligger just över 2% plus, båda två. En global aktiefond har lyckats hålla sig över nollstrecket och alla andra som inte ligger på rött är räntefonder. Det är alltså tydligen ränte- och obligationsfonder man ska satsa på när det barkar på börsen.

Om det sedan verkligen lönar sig att sälja alla sina aktiefonder och återinvestera i ränte- och obligationsfonder är ju en annan fråga.

Google PageRank

Ni får ursäkta att jag tagit ett steg från det (nästan) rent ekonomiska ett tag. Det är bara det att jag lär mig så mycket nytt i och med mitt nya projekt. Vad jag har upptäckt är att det finns en definitiv fördel med att ha sin blogg på blogger/blogspot. Google har nämligen ett mått kallat PageRank (PR), som visar hur populär en domän är. PR sträcker sig från 0 till 10, där 0 är sämst och 10 bäst. Din PR bestäms av hur många länkar det finns till din domän och vilken PR de domänerna har som länkar till dig. Ju fler högkvalitetssajter som länkar till dig, ju högre PR har du.

Vad har du för nytta av PR då? Jo, ju högre PR du har, ju snabbare hamnar dina inlägg i Googles index. Blogspots PR är 9, och därmed verkar det vara så att alla som har en blogg på blogspot får samma PR. Med en PR på 9, hamnar dina inlägg i Google på mindre än ett dygn. För närvarande kommer ungefär hälften av besökarna till "Se mig bli rik" från Google.

Min nya blogg dock, som inte har en enda länk till sig, har en garanterad PR på 0. Fast den funnits där i en vecka finns inte ens domänen i Google än, medan inlägget jag gjorde här igår finns där.

Så slutpoängen är att om man vill ha snabb och gratis exponering, är blogger/blogspot ett mycket bra alternativ. Väljer man att använda egen domän och annan hosting, får man nog räkna med att arbeta mycket hårdare med sin marknadsföring.

EDIT: Jag har blivit uppmärksammad på att PageRank inte är orsaken till att man hamnar så snabbt och högt i Google med en Blogspot-blogg. Jag återkommer om jag får reda på vad orsaken skulle kunna vara.

Nya bloggen tar sig

Ett par poster har jag hunnit med i den nya bloggen redan, men har ännu inte haft en enda besökare, och det är så jag vill ha det för tillfället. När man slår upp dörrarna på en ny blogg vill man ju gärna ha lite material där redan. Dessutom behöver jag finjustera wordpress-temat och plugins.

Något jag för närvarande funderar på är att om AdSense-annonserna skulle börja ge tillräckligt mycket inkomst, skulle man kunna återinvestera pengarna i AdWord-annonser, som i sin tur förhoppningsvis skulle leda till mer AdSense-intäkter.

Jag kommer säkert att presentera projektet här framöver, om det faller ut väl, men det tar nog ett tag till än. Mina förhoppningar är att jag skulle ha tid att skriva i båda bloggarna parallellt, fast det är för tidigt att säga hur det blir än.

Nytt projekt på gång

Igår kände jag mig lite impulsiv, så jag registrerade en domän, ordnade hosting och laddade upp Wordpress. Just nu sitter jag och leker med layouten. Allting är i sandlådestadiet, så jag vet inte riktigt vad resultatet kommer att bli. Jag har inte bestämt mig än om jag kommer att flytta den här bloggen, eller om det kommer att bli en helt ny blogg. Jag har en hel del förändringar på ritbordet i alla fall.

Jag misstänker att utvecklingsarbetet kommer att sysselsätta mig de närmaste dagarna, så vi får se hur mycket jag kommer mig för att skriva här.

Alfavärde

Nu har jag bekantat mig med ett nytt värde som kan vara till hjälp när man väljer fonder. Volatilitet, Sharpe och Beta försökte jag ju förklara kort i mitt inlägg Hur jag väljer och håller fonder, men nu har jag alltså snubblat över ett nytt värde som kan vara intressant att iaktta när man funderar på att köpa andelar i en fond.

Om man ser närmare på en fond på Morningstar, och väljer fliken "Risk och rating" kommer man att kunna se alfavärdet nästan längst ner på sidan.


På bilden kan man se att Nordea Småbolagsfond Norden har ett alfavärde på 11,00 jämfört med index. Alfavärdet visar den faktiska utvecklingen jämfört med den uppskattade utvecklingen enligt betavärdet under en treårsperiod. 11,00 betyder att fonden gått 11% bättre än uppskattat.

I praktiken används alfavärdet för att utvärdera hur duktig fondförvaltaren är. I dagens läge, när allting bara har gått upp, upp, upp och man börjar oroa sig för ras, kan en fond med ett högt, eller åtminstone positivt alfavärde kanske kännas lite tryggare, eftersom det tyder på att fondförvaltaren är kompetent, och kan göra det bästa av situationen vid en kraftig nedgång. Men det är ju viktigt att komma ihåg att man inte ska stirra sig blind på enskilda siffror, utan överskåda helheten...

Att bli rik på sin blogg

Tja, rik tror jag nog aldrig att jag kommer att bli på att blogga, men någon slant här och där har man möjlighet att tjäna. Det känns som att det egentligen är tid att skaffa ett eget domännamn och en bloggplatform i stil med Wordpress, men jag är lite nojig om att byta.

Jag har tidigare haft en resedagbok på nätet med egen domän. Trots mina försök att registrera den i olika sökmaskiner och i olika webbkataloger, var det just aldrig någon mer än min närmaste släkt ock bekanta som hittade dit. Jag lade till AdSense-annonser och på åtta månader tjänade jag $0,30. Jag tjänar ungefär lika mycket i snitt per dag på den här bloggen. Det är ju fortfarande en mycket blygsam inkomst men om jag inte räknar helt fel är den i alla fall 24 000% högre än för resedagboken, och jag tror att det till stor del har att göra med blogspot-domänen.

Det är därför jag är nojig om att byta till egen domän och annan plattform; tänk om jag än en gång försvinner in i dimman? Vad är det för roligt att blogga om man vet att det bara är faster Beata och Jürgen på jobbet som läser den? Fast i och för sig kanske det skulle vara värt ett försök? Jag skulle ju alltid kunna komma tillbaka hit till min Blogspot om det inte funkade med den nya blogg.

Jag läste Jakobs inlägg om den gratis e-boken "Dags att lämna ekorrhjulet!" och kom att tänka på att jag faktiskt också har en läsvärd gratis e-bok liggande. Den är skriven av John Chow (på engelska) och finns att ladda ner här. Den handlar om hur du skapar en framgångsrik blogg och tjänar pengar på den. John Chow tjänar för närvarande mer än $10 000.- per månad på sin blogg (lite annat än mina futtiga $9).

Den viktigaste huvudregeln är att man måste vara intresserad av det man bloggar om. Skulle man inte vara beredd att blogga om det gratis, kommer man inte heller i längden att lyckas tjäna pengar på det. Ladda ner och läs!

Returrätt

Vi har alla gjort en dålig affär någon gång. Man kanske impulsköper något innan man jämfört pris och funktion med konkurrerande produkter, eller så kanske man tror att produkten är något den i själva verket inte är.

Tidigare har jag ibland, när jag gjort en dålig affär, bara gömt köpet längst in i garderoben och försökt förtränga alltihop. Man känner sig dum och anser att man får skylla sig själv. Man försöker intala sig att man kanske ändå kan få nytta av grejen i framtiden, eller kan ge bort den till någon bara rätt tillfälle dyker upp. Oftast är ändå slutresultatet att man betalt surt förvärvade pengar för något som man inte har någon nytta av.

På senare tid har jag råkat ut för att både köpa fel produkt, och att impulsköpa en produkt till ett dåligt pris. Först köpte jag en skjorta i tron att den var långärmad bara för att upptäcka att den var kortärmad när jag kom hem och packade upp den. Några veckor senare köpte jag en mp3-spelare för €89,- bara för att upptäcka att samma butikskedja erbjöd samma spelare på sin hemsida för €65,-. I båda fallen hade jag som tur var 30 dagars returrätt, och jag fick tillbaka mina pengar utan problem.

Jag tror att många också drar sig för att lämna tillbaka produkter för att det känns som de skapar extra bekymmer, men det är faktiskt inte så komplicerat och ännu har inte affärspersonalen givit mig några sura miner. Man lämnar tillbaka prylen, skriver på en returanmälan och får pengarna i handen. Ofta kan det stå på kvittot hurdan returrätt affären erbjuder (spara alltid, alltid kvittot!) men är du osäker på vad som gäller kan du läsa om vilka minimirättigheter du har som konsument här.

Ibland erbjuder affären en bättre returrätt och garanti än vad lagen tvingar dem till, så det kan vara bra att fråga vad som gäller när du köper. Ett stort steg mot en bättre ekonomi är att ta sig i kragen och returnera alla sina dåliga köp istället för att samla dem på hög, skänka bort dem eller sälja dem till underpris på Internet eller loppis!

Feedburner

Nu har jag integrerat Feedburner i bloggen. Det har länge stört mig att det bara finns en liten "Prenumerera på inlägg"-länk, längst ner på sidan, som är så gott som osynlig. Nu finns en mycket tydligare RSS-knapp ovanför Kiva-annonsen. Med Feedburner får man RSS-statistik och en mycket intressant sak tycker jag är att man kan få reda på hur många som prenumererar på ens RSS-feed.

För dig som är obekant med vad RSS är, kan man kort säga att det är ett sätt för folk att snabbt få reda på när du har publicerat ett nytt inlägg i din blogg. Inlägget skickas ut till deras RSS-läsare, och det kan vara intressant att veta hur många RSS-prenumeranter man har eftersom en del av dem kanske alltid läser dina inlägg genom RSS, istället för att besöka din blogg, och därmed inte syns i din besöksstatistik. Det finns flera gratis RSS-läsare att ladda ner från Internet, men vissa webb-läsare har också en färdigt integrerad RSS-läsare.

Feedburner tar ungefär 15-30 minuter att aktivera och integrera i sin blogg, och det är gratis. Den kan öka ditt besökarantal och dessutom håller Google på att betatesta "AdSense for feeds", vilket gör att du snart även kan lägga till AdSense-annonser i din RSS-feed.

Börja använda Feedburner nu! Och börja RSS-prenumerera på min blogg, om du inte redan gjort det!

Ett par gratis ljudböcker

Jag fick ett mail i brevlådan om att Naxos har öppnat en ljudboksaffär. När jag klickade runt lite på sidan upptäckte jag att för att fira öppnandet, fanns två ljudböcker och några utdrag gratis att ladda ner. Eftersom gratis är gott, tänkte jag att jag skulle dela med mig. Böckerna kanske inte faller er alla i smaken, men nån kanske gillar dem. Båda är på engelska.

Charles Dickens - Hard Times
John Aubrey - Brief Lives

En bit ner på Naxos-sidan finns en länk till en zip-fil med hela boken. Passa på att ladda ner nu, för man vet inte hur länge erbjudandet gäller.

Välgörenhet genom Kiva.org

Bara för att man bestämt sig för att vara ekonomisk ser jag ingen orsak att vara egoistisk. Det finns ju många olika åsikter om välgörenhet. Man kan t.ex. oroa sig för att välgörenhetsorganisationen använder större delen av pengarna till administration, eller annars bara att pengarna aldrig når de som hjälpen är till för. Kiva.org arbetar efter principen "hjälp andra hjälpa sig själva".

Genom Kiva ger man inte pengar, utan man lånar dem till personer som behöver lite assistans för att förbättra sina liv. Man betalar in pengar till Kiva, som vidarebefodrar 100% av kapitalet till personen i behov genom en lokal mikrofinansieringsfirma (detta är inte samma sak som Folkia sysslar med, som jag skrev om i mitt förra inlägg).

Du lånar ut pengarna som sedan betalas tillbaka under en förutbestämd period. Någon ränta betalas inte ut åt dig, fast mikrofinansieringsfirman tar en ränta från låntagaren för att täcka sina omkostnader. Räntan är kanske högre än vad man skulle få för t.ex. ett bolån här i västvärlden, men betydligt lägre än vad vi skulle få betala för ett s.k. sms-lån. Oavsett är räntan mycket lägre än vad den skulle vara hos lånehajarna, som låntagaren annars skulle bli tvungen att gå till. I vissa länder är det så illa att om man lånar en summa på morgonen, förväntas man betala tillbaka dubbla summan på kvällen. Som outbildad/arbetslös/analfabet finns det inte många man kan vända sig till för ekonomisk hjälp.

Hur som helst... När du har lånat ut pengarna, följer återbetalningsperioden och när sedan hela lånet är återbetalt, har du möjligheten att antingen låna ut pengarna på nytt till någon annan, eller återta dem. Kiva har i dagens läge en återbetalningsprocent på 99,79%. Lånen ger man i bolag med andra långivare, eftersom summorna i de oftast är flera hundra dollar eller mer.

För tillfället har jag utlånat 2 x $25. Ena lånet är till en 50-årig änka i Kambodja, som behövde bygga ett hus med ett riktigt tak åt sig och sina fyra barn, och det andra lånet är till en HIV-positiv ensamstående sjubarnsmor i Kenya, som behövde öppna en liten fiskkonserveringsfabrik för att kunna försörja och ge sina barn utbildning.

Detta ser jag som ett bra exempel på att låta pengarna arbeta för en. I stället för att betala en summa regelbundet utan att veta vart den går, kan man använda samma pengar om och om igen till att hjälpa andra, som man får namn och bild på och har möjlighet att skriva kommentarer åt, och man får rapporter om hur låneprojektet framskrider.

Faktum är att jag tror att jag kommer att ge Kiva-presentkort till mina närmaste släktingar i julklapp istället för fåniga prydnader eller apparater som ändå hamnar längst in i garderoben eller på loppis efter några månader.

EDIT: Nu har jag, som ni ser, lagt till en Kiva-banner till vänster. Den är helt ideell, så jag får absolut ingenting om ni klickar på den.

Folkia, svenska folkets lånegivare

Jag har sett Folkias maffia-betonade reklam några gånger i TV och jag finner den ganska rubbad med tanke på likheterna i det negativa den anspelar på och tjänsten den försöker marknadsföra.

Farbror Vinnie är upprörd över att hans släkting inte godtar hans erbjudande om lån, för att släktingen menar att han fått ett bättre alternativ. Alternativet är uppenbarligen ett mikrolån ifrån Folkia. Att låna 1000,- i 30 dagar kostar "endast" 250,-. Vem som helst kan ju räkna ut att det är det samma som 25% månatlig ränta. Eller så kan man räkna det som 116% 300% årlig ränta. 116 300 procent!

Men förstås kallar ju Folkia det för "uppläggningsavgift". Räntan menar de att i själva fallet är 0%! Inte illa! På deras hemsida kan man läsa: "Folkias uppläggningsavgift är lägre än hos de flesta banker, och tas ut för att täcka kostnaderna för bland annat kreditprövning och administration av lånet". Det låter ju visserligen ganska trovärdigt, men jag vågar påstå att en detalj röjer sanningen. Uppläggningsavgiften stiger ju mer man lånar. Ett lån på 2000,- kostar 300,- och ett lån på 3000,- kostar 375,-. Hur kostnaderna för kreditprövning och administration kan stiga bara för att man lägger på en tusenlapp eller två på ett 30-dagarslån har jag väldigt svårt att förstå. Att det bara tar 15 minuter innan du har pengarna på kontot tyder ju också på att Folkias ansträngning knappast skulle vara värd 250-375,-.

På den gamla goda tiden, innan det fanns något som hette uppläggningsavgift som man kunde dölja räntan med, kallades detta för ocker. På Wikipedia kan man läsa "Ocker...innebär att någon utnyttjat någon annans nödsituation eller oförstånd för att få till stånd oskäliga ekonomiska avtal, till exempel lån med oskäligt hög ränta". Hur kan dessa lån inte räknas som ocker? Om man är beredd att ta ett sådant lån till en så hög avgift är det väl uppenbart att man antingen är i en nödsituation eller i ett tillstånd av oförstånd?

Nu är det ju tyvärr så att Folkia inte är ensamma och inte heller värst. De fick sig en känga bara för att deras reklam stack mig i ögonen. På deras hemsida har de en prisjämförelse som visar att det finns fulare fiskar i havet, t.ex. Kredit365 och Mobillån.

Månadens passiva inkomster

Den 15: varje månad hade jag tänkt rapportera mina passiva inkomster. Den här månaden tjänade jag €28,33 och mina fondtillgångar bröt €1000-strecket. Plus 50 öre som jag hittade utanför tunnelbanan. Många bäckar små...
Alla mina tre fonder har gått bra. Den som gick bäst var Indienfonden, som gick upp med 6,77% den här månaden.

Eftersom jag hade semester förra månaden blev det ingen rapport och heller inga fondköp. Därför köpte jag imorse fonder för €230 istället för €115. Det blev en fond som satsar på aktier i tillväxtregioner. Den har ännu inte funnits i tre år, så Nordea har inte beräknat nåt Sharpe-tal för den, men jag har en känsla av att det är bra grejer. Aktieinnehavet är utspritt över hela världen så blir det en bubbla i Kina eller nåt annat hemskt, borde fonden inte påverkas allt för mycket.

Nu och då funderar jag på om jag borde bli kund hos Nordnet eller nåt liknande, men samtidigt är det ju bekvämt att ha allt på ett ställe. Och vad har jag för nytta av tillgång till ~700 fonder, när jag kan hitta helt bra avkastning bland de ~70 jag nu har tillgång till? Det finns ju både för- och nackdelar. Nå ja... Kanske jag byter i framtiden, men än så länge känns det som fördelarna skulle vara marginella.

Enkelt grönsaksris

Finanskvinnan hade tidigare ett inlägg om grönsaksris i sin blogg, och nu tänkte jag bidra med med ett som jag testade idag. Det är en variant på ett recept som min fru fick av en bekant. Enkelt, gott, nyttigt och billigt.

Grönsaksris, 4 portioner (i verkligheten bara 2)
2 1/2 dl. dinkelris (för att Anna Skipper i "Du är vad du äter" säger att det är nyttigare än vanligt vitt ris.
1/2 påse (300 g.) wokgrönsaker
1 burk (2 dl.) Arla lätt creme fraiche med paprika och chili-smak

Koka dinkelriset med lite salt (1/2 tsk. kanske). Fräs grönsakerna. Sätt dem i samma kastrull och rör ner creme fraichen. Värm en stund i fall att creme fraichen fick röran att svalna. Salta efter behov. Klart!

Tänker du ställa till med en trerättersmiddag kan det eventuellt räcka till 4 portioner, men jag slevade gladerligen i mig hälften. Andra halvan blir middag i morgon. Om man räknar med två portioner blev det att kosta ca 12,- per portion, men det är för att jag är lite kinkig. Använder man vitt ris i flerkilosförpackning och wokgrönsaker från Euroshopper eller nåt liknande, kommer man nog en hel del billigare undan.

Cashflow 101

I DI läste jag om att Robert Kiyosakis brädspel Cashflow 101 har översatts till svenska. Spelet lär en hantera pengar och se sambandet mellan inkomster och utgifter. Jag har provspelat den engelskspråkiga PC-versionen några gånger, och kan väl erkänna att spelet skulle kunna förbättra ens ekonomiska kunskaper. Balansräkning är ett exempel på vad man får bekanta sig med. Överlag är spelet mycket inriktat på att tjäna pengar på fastighetsaffärer och hyresinkomster.

Som sagt är spelet är till viss mån lärorikt, men det är tyvärr inte särskilt roligt. Man får nog se det mer som ett inlärningsverktyg än ett nöje. I och för sig är det säkert lite roligare att spela med släkt och vänner än att spela mot datorstyrda råttor som jag gjorde. Sedan kan ju eventuellt brädspelsupplagan skilja sig från PC-upplagan på andra sätt.

En sak som jag tror att många reagerar på är att spelet kostar 1990 kr. Motiveringen är att det man får för pengarna är så mycket mer än vad man får om man köper ett annat brädspel. Förutom spelet får man 3 CD-skivor med Kiyosakis föreläsningar och dessutom får man ju ekonomisk kunskap som håller livet ut. Det bör dock nämnas att spelet inte är en helhetslösning mot ekonomisk inkompetens och inte heller garanterar att göra dig rik.

Problemet med spelet är ju som jag nämnde tidigare att det inte är så värst skoj. Det är ömsom tråkigt (när inga bra tillfällen att tjäna pengar dyker upp) och ömsom frustrerande (när du hankar dig fram med tre kostsamma barn och har förlorat jobbet fyra gånger, medan din motspelare lever i lyx och överflöd). Inte ens Donald Trump skulle ha en chans att vinna det här spelet om tärningen var emot honom. Fast man kan väl ta det som en påminnelse om att det verkliga livet inte alltid är en dans på rosor heller.

När du en gång lärt dig det som Cashflow 101 har att lära ut, kommer du antagligen inte att vilja spela det igen. Mitt råd skulle vara att köpa spelet, spela det med din familj tills ni alla kan det utan och innan och sälj sedan spelet vidare. Eller varför inte köpa spelet i bolag med ett gäng kompisar? För jag tror trots allt att Cashflow 101 har nått att lära ut, om du/ni råkar ha ett par tusenlappar över.

Cashflow 101 kan köpas från InnerSpace.

Dyrt med kryddor

Nu har jag flyttat in i min tillfälliga lägenhet och har bestämt mig för att börja kocka istället för att köpa hämtmat. Jag spanade in ett par recept på nätet och insåg plötsligt vilket otroligt basförråd av kryddor och dylikt man borde ha för att kunna fixa ihop lite gott käk (för att inte tala om alla andra basvaror som ris, pasta och mjöl)!

Peppar, salt, ketchup, senap, oregano, vitlök, chilisås, sojasås, m.m, m.m, m.m. Jag blir ju ruinerad! Inte orkar jag ju dra med mig en hel plastkasse med kryddor på flyget när det sen är dags att resa hem igen, och inte orkar jag ju sitta och äta mat som är kryddad med samma 2-3 kryddor varje dag heller.

Jag borde banne mig designa ett kompakt kryddreseset med små burkar och flaskor för olika kryddor och såser, som man kunde fylla på mellan resorna. Synd bara att det är så få som är i samma situation som mig. Kryddsetet skulle nog knappast bli en försäljningshit.

Peppar och salt och kanske till och med ketchup och senap skulle jag väl kunna snatta från nån snabbmatsrestaurang, men det känns lite i snålaste laget...

Kassabok

Igår skaffade jag mig en kassabok. Ett par gånger tidigare har jag försökt hålla reda på min ekonomi genom att spara alla kvitton från mina inköp för att sen skriva in dem i ett budgetprogram när jag kom hem. Problemet var ju bara att jag konstant hade skrynkliga kvitton i alla fickor, plånboken blev bara fullare och fullare av bortglömda kvitton, och köpte jag t.ex. en varm korv på stan så fick jag ju inget kvitto. Undrar förresten vad korvgubben skulle säga om man krävde kvitto för en vurre?

Så det slutade båda gångerna med att jag hade fickorna fulla av skrynkliga papperslappar och ekonomikalkyler som inte stämde. Men nu har jag som sagt skaffat en kassabok. Jag är åter igen i Stockholm för ett par veckor och traskade in i bokhandeln för att köpa mig en liten anteckningsbok. Jag blev glatt överraskad över att se att det fanns färdiga kassaböcker i litet format, men jag insåg snabbt att de inte var värda pengarna.

Kassaböckerna i fickformat hade 32 sidor och kostade 29,-. En vanlig anteckningsbok i samma format hade 48 sidor och dessutom en mer slitstark pärm och kostade bara 20,-. Så jag köpte alltså en vanlig anteckningsbok och på en minut hade jag kopierat ett uppslag som jag kvickt memorerat från kassaböckerna. Sen var det bara att börja anteckna dagens utgifter och "inkomster":


Kassaboken är ju endast för att hålla reda på pengarna jag har på mig. Resten får jag ju genom kontoutdrag och kreditkortsräkningar. För kortköp kanske jag måste spara kvittona ännu, från sådana tillfällen när jag köper fler saker på en gång, så att jag får in varje utgift i rätt budgetkategori, men lite bättre koll på ekonomin ska förhoppningsvis min "lilla svarta" ge mig.

Tillbaka från semestern

Det är svårt att förstå hur en månad kan passera så hastigt. Relativt bra tur med vädret har vi haft också. Jag har varit väldigt ekonomiskt oansvarig under semestern. Jag har inte följt med varken marknad eller börs. Jag har spenderat pengar ganska ohämmat. Jag har inte kollat mina fonder en enda gång.

Lite skäms jag nog för att jag varit så oekonomisk. Man kan ju inte ta semester från sin ekonomi. Men nu är det nya tag! Snart ska förhoppningsvis den här bloggen vara i full gång igen.

Seminarium: Ett rikare liv

Ikväll har jag varit på Balansekonomi:s seminarium "Ett rikare liv". Vi var tio personer som hade sökt oss till Färögatan i Kista. Pia Nyholm höll en kort introduktion och efter det tog Charlie Söderberg, känd från TV-programmet "Lyxfällan" över.

Vad fick vi då för våra 200 kronor? En kaffe och lite mer än en och en halv timme inspiration. Vid ett tillfälle frågade Charlie om vi gillade kladdkaka och jag hoppades verkligen att han skulle trolla fram en bricka med kladdkaka åt oss (jag kom direkt från jobbet och hade inte hunnit äta), men "tyvärr" var det bara för att illustrera ett exempel som han frågade.

Hur som helst tycker jag att seminariet var värt pengarna. Charlie gav oss tio punkter för att nå ekonomisk frihet, kryddat med en hel del aforismer och några anekdoter. Lite kände jag igen från Robert Kiyosaki's "Rich Dad, Poor Dad". Föreläsningen flöt på bra och det blev aldrig tråkigt.

De tio punkterna är inte en komplett lösning utan mera som verktyg som du själv måste lära dig att använda. Jag fick en känsla av att några av oss hade förväntat sig något mera konkret för att lyfta sin ekonomi, men det var ju inte ekonomisk rådgivning vi var där för utan för att bli inspirerade att ta tag i vår ekonomi själva. Seminariet handlade alltså mer om vad man borde ändra hos sig själv än vad man borde ändra i sin ekonomi.

För de som inte känner sig redo att själva ta steget mot en bättre ekonomi än, har ju Balansekonomi även andra tjänster och utbildningar som kan hjälpa en på vägen. För er som är rik/snålbloggare kan det hända att seminariet inte skulle ge så väldigt mycket nytt, såvida ni inte bara anmäler er för att försäkra er om att ni är på rätt spår. Seminariet kanske riktar sig mer mot de som ännu inte hittat rätt linje ännu.
------------------------------
Det här var mitt antagligen sista inlägg före semestern. Jag återkommer efter den 9:e juli. Därmed önskar jag er en varm och skön försommar. Det ska jag i alla fall ha! På återskrivande.

Dagens Industri

Mycket tidigt imorse hölls jag vaken av en hysterisk och antagligen väldigt överförfriskad japan som skrek och härjade i rummet brevid mitt. Därför orkade jag mig inte upp i tid för att äta frukost före jobbet, och då fick jag inte heller möjlighet att bläddra igenom Dagens Industri som jag brukar. Nu har jag läst di.se istället.

Jag tycker att det kan vara lite svårt att hitta på di.se ibland. Det är lätt att missa nån nyhet. Ett bra sätt att se alla dagens nyheter är att söka på datumet. Om jag vill ha en lista på alla nyheter från idag, knackar jag alltså in 2007-06-07 i sökrutan på vänster sida. Då kan jag vara säker på att inte missa nåt. I och för sig kan det ju hända att fler artiklar publiceras efter att man har gjor sökningen.

EDIT: Jag gjorde det nog lite onödigt krångligt. Man kan välja "Alla artiklar" under "Senaste nyheterna" istället.

Bäst är nog ändå pappersupplagan, fast jag har funderat på att kanske prenumerera på PDF-upplagan, för som boende utanför Sverige får man prenumerera på endast internet-upplagan för ett relativt fördelaktigt pris.

Jag lade förresten till en RSS feed från di.se på vänster sida av bloggen, men jag är inte säker på om jag tänker behålla den ännu. Sidan börja kännas en aning råddig, och så öppnas nyhetslänkarna inte i ett nytt fönster eller tabb, utan "driver" läsarna bort från bloggen. Överlag har jag funderat på att byta till nån annan blogglösning än Blogger, för den känns lite begränsad.

Sen vill jag också förvarna att imorgon kommer att vara min sista dag före semestern. En post till kommer det att komma, men under själva semestern tänker jag inte sitta inne vid datorn, utan njuta av sol och värme. Det kommer alltså att bli en månads uppehåll i bloggandet, såvida jag inte får tid över nån regnig dag. Efter 9:e juli kommer jag att vara tillbaka igen.

En krona sparad är mer än en krona tjänad

En krona sparad är en krona tjänad. Det vet alla.
Men det stämmer inte alltid. Talesättet härstammar från "A penny saved is a penny earned" som Benjamin Franklin lär ska ha myntat på 1700-talet. Det stämde då, men tiderna har förändrats. Nuförtiden finns nämligen inkomstskatt. Det hade gamle Benjamin antagligen aldrig hört talas om. Den första inkomstskatten, som den existerar idag, infördes i Storbritannien 1798, drygt åtta år efter att Benjamin kilat vidare.

Om vi antar att du har en inkomstskatt på 30%, så måste du tjäna 1 krona och 43 öre för för att ha en krona att spendera, för 43 öre tar staten innan du ser röken av dem. För dig gäller då alltså att en krona sparad är 1 krona och 43 öre tjänade. Ju högre skatt du har, ju mer "tjänar" du på varje krona du lyckas spara. Skulle du ha inkomstskatt på 45% är det "en krona sparad är 1 krona och 82 öre tjänade" som gäller!

Du tjänar alltså bra mycket mer på att lyckas skära ner på dina utgifter med t.ex. 1000:- än vad du tjänar på att få en löneförhöjning på 1000:-! Orkar du sätta ner lite tid på att eliminera onödiga utgifter och hitta de billigaste leverantörerna för t.ex. telefoni, internet och el, så kommer du ju varje månad i fortsättningen att göra något som man i princip skulle kunna kalla "passiv besparing". Så för dig som inte anser dig ha råd att investera finns stora pengar att tjäna redan idag!

Jag har inte testat Compricer.se själv (i och med att jag inte bor i Sverige), men det verkar vara en bra startpunkt för den som vill sänka sina fasta utgifter. För er som bor i Finland kan Vertaa.fi vara ett bra alternativ, tyvärr dock endast på finska.

Hedgefonder

Hedgefonder verkar vara hett just nu. Man kan läsa om dem överallt. I dagens DI hade som också ett par artiklar om ämnet. Högtryck för hedgefonder och KOMMENTAR: Fonderna är här för att stanna.

Hedgefonder har friare placeringsregler än traditionella fonder och ska därför ha bättre möjligheter att gå med vinst, även om börsen går ned. Som kompensation för de höga vinstmöjligheterna, tar fondförvaltaren ut höga avgifter på överavkasningen. Förvaltningsavgiften är alltså kraftigt prestationsberoende.

Själva konceptet tycker jag är spännande, men hedgefonderna verkar inte överlag ha presterat så otroligt bra på den sista tiden. I DI kan man läsa att förklaringen är att volatiliteten på börsen är så låg att det är svårt att hitta bra investeringsobjekt.

Någonting annat som varnas för, är att många hedgefonder har startat nu under uppgången, och att det är svårt att veta hur de kommer att prestera när det börjar gå utför på börserna.

På Wikipedia kan man läsa att Europeiska Centralbanken förra sommaren uttryckte att hedgefonderna var farligare än fågelinfluensan. I och med att de populäraste hedgefonderna börjar ha en allt mer likriktad investeringsstrategi, kan de förstärka en eventuell ekonomisk negativ trend som kan utlösa en finansiell chock. I och med att hedgefonderna även får belåna sina investeringar och ofta har en hög belåningsgrad, skulle även bankvärlden få sig en hård törn i ett sådant scenario. I och för sig bröt ju aldrig fågelinfluensan ut på allvar, så inte vet jag om man ska gå omkring och oroa sig att hedgefonderna utlöser en börskrasch heller.

Personligen skulle jag nog kunna tänka mig att investera i hedgefonder, men Nordeas hedgefonder har inte riktigt presterat så bra att de lockar mig ännu.

Email-adress tillagd

Det är inte lätt att komma på tillräckligt många ämnen att skriva om för att hålla bloggen frekvent uppdaterad. Om jag endast skulle skriva om min egen ekonomiska situation, skulle jag inte kunna uppdatera bloggen så ofta och dessutom skulle den nog bli ganska tråkig.

Därför har jag nu lagt till en email-adress till vänster mellan profilen och bloggarkivet så att ni får chansen att tipsa mig om ämnen ni tycker att är intressanta eller vill veta mer om. Det borde ju förstås vara ämnen med någon slags anknytning till ekonomi. Jag kan inte lova att jag kommer att ta upp allt som tipsas om, men jag kommer att överväga allt som skickas in.

Kritik och/eller beröm mottages också med tacksamhet. Ja, i princip allt utom spam och oanständiga förslag är välkommet! Så börja maila nu!

Varför vill man bli rik?

Jag har kollat igenom lite statistik över hur folk hittar till den här bloggen. De flesta verkar komma ifrån Google och enligt statistiken söker många på "bli rik". Jag hade faktiskt aldrig förväntat mig att så många längtade efter att bli rika. Men på en rad stod en annan sökfras; "varför vill man bli rik". Ja, egentligen är det ju inte monetär rikedom som är mitt ultimata mål. Jag vill inte kunna bada i pengar som Farbror Joakim. Jag vill inte ha en 70 meters yacht. Jag vill bara slippa sälja mitt liv till andra, eller åtminstone välja själv när jag ska göra det.

Just nu säljer jag lite över en tredjedel av min vakna tid om man räknar in arbetsresor. Tid under vilken jag inte gör vad jag själv vill, utan lyder min arbetsgivare. Tid som jag aldrig kan köpa tillbaka, oavsett hur rik jag skulle bli. Om jag känner för att fiska när jag vaknar på morgonen, vill jag kunna åka och fiska. Om jag vill spendera dagen med min familj i solskenet, varför ska jag sitta i ett kontorsbås tills solen går ner?

Så det är vad det handlar om. Att jag vill kunna bestämma när jag ska jobba, om jag ska jobba och i så fall med vad och ändå kunna vara säker på att ha mat på bordet och tak över huvudet. That's it. Det är verklig rikedom!

Multi-level marketing

Nämner man multi-level marketing, drar de flesta öronen åt sig eftersom de associerar konceptet med pyramidsystem. Säger man "network marketing", låter det inte lika fult. Jag är inte så säker på att MLM är rätt väg för mig, eftersom jag har lite knappt om fritid, men det kan vara ett steg i rätt riktning för många andra. Om man väljer att samarbeta med ett seriöst företag finns det åtminstone tre fördelar som kan förbättra ens personliga ekonomi:

1. Du får köpa bra produkter till ett rabatterat pris.

2. Du lär dig bygga kontaktnät och värva kunder. När du lär dig sälja, lär du dig också genomskåda försäljningsknep, vilket i sin tur betyder att du även minskar risken att i fortsättningen göra dåliga köp.

3. När du lärt dig att sälja bra, kommer du också att få en inkomst från försäljningen.

Problemet med MLM-konceptet är delvis vilken sorts personer det drar till sig. Många som redan gått med är beredda att lova guld och gröna skogar åt vem som helst bara för att lyckas värva dem och få ut provision på deras försäljning. Vad många inte inser är att går man med i MLM, är det det samma som att ha ett eget företag, och är man inte beredd att sköta ett företag, kommer man heller inte att lyckas inom MLM. Det är inte lika enkelt som att sälja jultidningar. Ett annat problem kan vara att om för många personer i samma område värvas, mättas marknaden.

Amway och ACN har jag dåliga associationer till. Jag var på ett Amway-möte en gång för att göra en vän glad. Snällt satt jag och lyssnade på presentationen, men kände att jag inte var beredd att satsa på något sådant. Efteråt var de andra åhörarna eld och lågor. Jag ställde ett par kritiska frågor till mannen som hållit föredraget och plötsligt satt alla och stirrade på mig och jag kände mig inte särskilt välkommen mer. Som att jag inte hade rätt att ifrågasätta nåt som verkade för bra för att vara sant.

En av min frus före detta vänner gick med i ACN. Hon frågade en dag om hon fick komma och hälsa på. När hon ringde på dörren hade hon oanmält två främlingar med sig, som spenderade en timme på att försöka få oss med i programmet. Jag kan säja att sådant sätter vänskapen på prov...

Men om jag säger "Oriflame" då? Ett rumsrent, svenskt företag som stiger stadigt på börsen. Dom skyltar inte med att vara ett MLM-företag, men deras försäljningskoncept funkar precis så. Min fru har varit på några Oriflame-träffar och verkar nöjd med produkterna som hon har köpt där. För den som vill lära sig mer om försäljning och företagsamhet, kanske det vore en bra idé att bli säljkonsulent hos Oriflame (ja, killar kan också bli det) eller nåt liknande företag, och tjäna en slant på köpet?

Dags att omförhandla räntan på lånet

Jag har fått hem ett papper från banken där det står att perioden för min fasta ränta på 4% går ut i juni, och att räntan automatiskt blir Nordea Prime, som för tillfället står på 4% + marginal, om jag inte kontaktar banken och önskar annat.

Jag ringde till vår privata bankrådgivare för att höra mig för vilka möjligheter som fanns. Nästan det första hon sa, utan att jag frågade, var att hon kan sänka min marginal från 1% till 0,5%. Jag antar att många skulle tänka "Hurra! En halv procent mindre ränta på lånet!", men jag blev smått irriterad. Irriterad på mig själv för att jag inte hållit koll på ekonomin så pass att jag vetat om att den möjligheten funnits tidigare och irriterad på banken för att de inte bryr sig om att berätta sådant åt sina kunder genast möjligheten finns, utan berättar det så där helt appropå när man råkar ringa.

Sedan funderade jag förstås vilken ränta som skulle vara den bästa; rörlig Nordea Prime som med marginal blir 4,5% eller 3 års bunden 12 månaders Euribor + marginal, som blir ungefär 4,9%. Då rekommenderar min rådgivare mig att ta rörlig Nordea Prime med argumentet "många av våra kunder väljer den just nu för att den är lägre". Jamen hallå! Är det som "alla andra" gör alltid ett bra beslut? Särskilt om de gjort beslutet på grund av sina bankrådgivares huvudlösa rekommendationer? Och ska verkligen en "professionell" bankrådgivare inte kunna motivera sina rekommendationer bättre än så? Jag bad att få återkomma när jag hade studerat läget själv.

Nordeas egna prognoser förutspår att räntan kommer att höjas redan i juni och fortsätta att öka ännu 2008. Fortsätter räntan att stiga i samma takt som den gjort de senaste 1,5 åren så skulle lånet med fast ränta vara förmånligare redan inom ett halvår. Enda problemet är att man inte vet hur länge räntestigningen kommer att pågå. Tänk om jag binder räntan i tre år och Euribor sedan börjar falla efter ett år? Då sitter jag där och känner mig dum. Men tänk om jag väljer rörlig ränta och Euribor istället rusar iväg mot 6-7% som räntan låg på 1995. Vad gör jag då? Panikbinder lånet till en 7,5% ränta i tre år för att garantera mig mot personlig konkurs?

Att binda räntan känns som det säkrare alternativet, men inte har jag ju nån lust att vara bunden till 4,9% ränta heller ifall att Euribor skulle sjunka tillbaka till 2,2%. DÅ skulle ju vara det perfekta läget att binda räntan. Just nu är jag väldigt förvirrad och har ingen aning om vad jag ska göra.

Till gymmet

Jag hade egentligen tänkt gå på Deflamos informationsmöte imorgon kväll, i och med att jag råkar vara i Stockhomstrakten för tillfället, men jag läste i inbjudan att aktierna endast är menade till försäljning inom Sverige. Jag skulle nog få skuldkänslor av att gå dit och äta deras "enklare förtäring" när det ändå inte finns nån chans att jag investerar i deras företag.

Eftersom det inte är särskilt produktivt att sitta framför TV:n igen, som jag har gjort ikväll, har jag bestämt mig för att gå till gymmet imorgon efter jobbet. Jag har inte varit till gymmet på en och en halv månad, mest på grund av min smått komplicerade arbetssituation.

Många framgångsrika framhäver vikten av motion. Fysisk aktivitet gör en piggare och mer kreativ; två egenskaper som jag inte känt mycket av på sistone. När man trycker på snooze-knappen så många gånger att man inte hinner äta frukost och sitter i timmar och kliar sig i huvudet för att lyckas knåpa ihop ett blogg-inlägg, ja då är det dags att göra något åt saken.

Jag läste i Dagens Industri om ett svenskt företag som gav högre timlön till anställda som tränade regelbundet. Upp till 1000 kr extra per månad kunde man få i lönekuvertet om man tränade flitigt. Tyvärr hittade jag inte artikeln i nätupplagan. Nu ska jag packa mina träningsgrejer, ifall att jag sover så länge imorgon att jag inte hinner göra det då.

Deflamo

Jag läste artikeln Så väljer du rätt i noteringsfloden på di.se och började på skoj gå igenom listan med småföretag som snart ska ha någon slags emission. Jag tyckte att Deflamo verkade ganska intressant. Företaget tillverkar miljövänligt flamskyddsmedel, som i princip till och med skulle kunna livsmedelsklassas. Många flamskyddsmedel är väl mer eller mindre hälsovådliga i dagens läge, om dom inte redan har blivit förbjudna.

Det fanns imponerande videoklipp på företagets hemsida, som visade produkternas effektivitet. Något som jag också tyckte att var intressant, var att de verkar vara ärliga med att noggrant berätta om riskfaktorer i inbjudan till teckning av aktier (man måste registrera sig på sidan för att kunna ladda ner pdf-filen). Det är jag inte så säker på att alla företag är.

Företaget har ju ännu inte gått med vinst, men det håller ju ännu på att expandera och utveckla och testa sina produkter. Tisdagen den 29:e maj har Deflamo en informationsträff i Sollentuna och bjuder på "enklare förtäring" (spartips!), och man kan anmäla sig till den på hemsidan. Kanske det skulle vara nåt för den som har 6000 kr över att investera?

Vad har du för åsikt? Jag har ingen större erfarenhet av att läsa aktieprospekt och årsrapporter. Är det här något att investera i, eller finns det nåt hos företaget som får dig att anse att företaget är ett dåligt investeringsobjekt?

Tidningarnas aktieanalyser

När jag läser t.ex. Affärsvärlden, finns det ju en sektion där olika aktier analyseras och rekommendationer ges om att köpa eller sälja. Jag kan inte låta bli att fundera på hur många som följer dessa rekommendationer och hur mycket en rekommendation möjligtvis kan påverka aktiekursen.

Ponera att en analytiker har gjort en analys för en tidning och givit en köprekommendation för en specifik aktie. Han vet att tidningen kommer ut på hyllorna imorgon. Skulle det då inte vara ett bra läge för honom att köpa aktien idag, och sen eventuellt sälja den efter att många som läst tidningen har följt rådet och drivit upp aktiepriset? På samma sätt vill han ju säkert sälja eventuella aktier i ett företag innan han ger en säljrekommendation som får kursen att falla.

Jag ska inte gå så långt som att säja att aktieanalytiker skulle manipulera aktiekurser för egen vinnings skull, men skulle inte en välkänd och betrodd analytiker kunna tjäna stora pengar i det långa loppet genom att följa sina egna råd just innan allmänheten får ta del av dem? Olagligt kan det väl inte direkt vara eftersom analytikern endast delar med sig av sin åsikt.

Om man istället då skulle anta att en rekommendation inte påverkar kursen nämnvärt, skulle det ju i princip påvisa att ingen bryr sig om rekommendationen, och då skulle det väl inte vara nån idé att ge den från första början?

Man behöver inte vara intelligent för att bli rik

Jag läste i en notis i BusinessWeek att en undersökning kommit fram till att intelligenta människor i snitt inte är rikare än andra. Intelligenta människor tjänar överlag mera, men dom förvaltar sina pengar precis lika dåligt som resten av befolkningen, d.v.s. att oavsett om du ligger över eller under genomsnittsintelligensen, så är chansen lika stor att ditt konto är tomt just före lönedag och inget har du sparat eller investerat. På samma sätt spelar inte intelligensen in på förutsättningarna du har att förbättra din ekonomi (inom rimliga gränser förstås).

Egentligen tror jag att vanligt sunt bondförnuft bra skulle räcka till för att öka sin förmögenhet. Problemet är att folk är så obekanta med ämnet ekonomi och omedvetet intalar sig själva att det är svårt och riskabelt, för att slippa ta itu med det. Ekonomi kan vara avskräckande med svåra ord och begrepp, men man behöver bara lära sig väldigt enkla grunder för att ha goda förutsättningar att lyckas.

Om man funderar på det, är det ju egentligen helt galet att ekonomi inte är ett ämne i grundskolan. Alla borde till exempel klara av att lägga upp en hushållsbudget. Jag har genomgått två yrkesinriktade utbildningar och i båda ingick studier om hur man startar företag. Inte undra på att så många nystartade företag går omkull, när folk uppmuntras att starta eget innan de ens fått lära sig att sköta sin personliga ekonomi. Hur ska man få en affärsrörelse att gå med vinst om man inte ens vet hur man ska få sina egna pengar att föröka sig, eller åtminstone hållas kvar på ens konto?

Slukar kunskap

Eftersom jag inte är så ekonomiskt kunnig har jag på sistone försökt komma över så mycket information om ämnet som jag kan. När jag har flugit, har jag snappat åt mig Dagens Industri från tidningsstället vid gaten. Genom arbetet har jag Diners Club-kreditkort och Affärsvärlden får man gratis ifrån Diners-loungen på Arlanda. Senast jag flög gick jag upp dit och flashade mitt kort bara för att plocka åt mig ett gratis-ex (58 kr sparat!) och sedan gå direkt till gaten.

Jag har också beställt The Only Investment Guide You'll Ever Need, som verkar ha fått bra betyg, och sedan hittade jag också en tjock bok om samhällsekonomi på loppis för ynka 1,50€. Samhällsekonomi verkar inte särskilt intressant, men jag tänkte att det kan ju vara bra att veta lite varför marknaden går upp och ner som den gör. Ska jag nu en gång ge mig in på investering, tänker jag se till att jag har en aning om vad jag sysslar med.

Första inkomstrapporten

Egentligen hade jag tänkt redovisa min passiva inkomst i början på varje månad, men har nu flyttat det till mitten av månaden för att det ska sammanfalla med lönedagen och mina månatliga fondköp lite bättre. Därför är den här perioden endast två veckor. Mina andra inkomster och skulder tänker jag inte rabbla upp här; jag kommer helt att koncentrera mig på min passiva inkomst.

Min passiva inkomst (som jag återinvesterar i fonderna) för de senaste två veckorna är... *trumvirvel* 67 cent! Inte precis ett överväldigande resultat, men det är ju inte på minus i alla fall. Mina insatta 400€ har ökat till 755,39€.

När jag ändå kollade läget för mina fonder passade jag på att sälja och köpa lite fondandelar. Jag sålde mina Nordea Global Mobility andelar, eftersom de inte har genererat mer än 14% vinst på mer än tre år. Jag har inte tid att se på färg som torkar. Sen köpte jag Nordea Småbolagsfond Norden för 275€. 100€ månadsinsats, 15€ för att jag slutat spela på lotto, 10€ som jag hittade på mataffärsparkeringen, 50€ från fondförsäljningen och 100€ för att jag fick lite extra i lönekuvertet.

Nu ska jag fortsätta att njuta av min lediga dag. På återbloggande!

Snålmat och sushi

Jag har just läst igenom Miljonär innan 30, en blogg skriven av en kille som jobbar hårt på att spara så mycket av sin inkomst som möjligt. Det verkar som en och annan försöker förlöljliga honom. Antagligen kommer samma människor att gå och morra och mumla om 15 år, om/när han uppnått sina mål och surfar omkring på en räkmacka.

Personligen vet jag inte om jag skulle kunna pressa mig riktigt lika långt med mitt sparande, men i hans inlägg om hotellvistelserna kände jag igen mig. Jag har också suttit på rummet och ätit bönor och nudlar istället för att äta ute och nästan varje gång jag gick förbi receptionen, norpade jag med mig ett äpple från fruktskålen. Enda skillnaden var att jag hade en vattenkokare på rummet, så jag hade tillgång till rejält hett vatten att värma maten med. Förutom bönor och nudlar, är annan passlig snålmat på resan bröd med sardiner eller makrill i tomatsås och soppa på burk. Min mest avancerade cuisine var när jag värmde en burk konserverad spaghetti i tomatsås och blandade ner en burk tonfisk i den. "Chez Jack" lär knappast får tre stjärnor i Guide Michelin, men mycket pengar sparade jag.

Jag är också en av dem som älskar sushi, och jag har märkt att det blir dyrt att äta sushi om man vill ha en portion som faktiskt mättar, men vet ni vad? Det är inte så svårt att laga sushi själv! T.ex. JFK Shop i Stockholm och Tokyokan i Helsingfors borde ha allt man behöver och båda säljer över Internet. När man börjar laga egen sushi, kan det kännas lite dyrt i början, eftersom man måste köpa lite ingredienser som man antagligen inte redan råkar ha hemma i skåpen, men i längden lönar det sig om man är sushi-frälst.

Ett baspaket skulle kunna se ut så här:
Sushi-bok, ca 120 kr.
Makisu (matta för att rulla sushi), 25 kr
Risvinäger (JFK verkar inte ha vinäger på Internet)
Sojasås, 39 kr
Nori (sjögräs), 26 kr för 10 ark
Wasabi (stark pasta), 22 kr
Gari (inlagd ingefära), 15 kr
Ris

I runda slängar skulle det väl gå loss på 280-300 kr, priset för tre sushi-måltider på restaurang. Efter det första inköpet, kostar det inte så mycket per sushi-sats mer. Det blir mycket billigare än att äta ute. Dessutom är det roligt att laga sushi. Värmer man lite sake att smutta på och lyssnar på lite japansk musik under tiden, skulle man kanske till och med kunna kalla det för en upplevelse.

Visst svor jag första gången jag skulle laga min egen futomaki, men efter tredje, fjärde gången började det gå riktigt bra. Jag brukar fylla min futomaki med gurka och krabbpinnar, men man kan ju i princip fylla dem med vad som helst. Istället för sushi-ris brukar jag använda vanligt grötris. Funkar precis lika bra enligt min åsikt, och är oftast billigare.

Sista lottoraden spelad

I flera år har jag varit med i ett lottobolag med fyra av mina kompisar. Visst har vi fått några fyror och till och med en femma, men på plus har vi aldrig legat. För nån vecka sedan kollade jag upp lite statistik om (finska) Lotto. Det är 1,2% chans att man ska vinna på en inlämnad lottorad, och om man vinner, är det 94% chans att det bara är fyra rätt.

Idag har jag gjort någonting som jag är säker på att är klokt. Jag sade upp mig från lottobolaget och har bestämt mig för att föra in pengarna i fonder istället, så istället för 100€ per månad kommer jag nu att investera 115€ per månad och chansen är ju ganska stor att det i längden ger en mycket bättre utdelning än vad lotto gjorde.

Dessutom hittade jag en tia på parkeringen utanför mataffären för ett par veckor sen, och den kommer jag också att slussa in i fonderna, så nästa månadsinbetalning blir 125€.

Hur jag väljer och håller fonder

Först vill jag tacka Finanskvinnan som noterade min blogg i ett inlägg. Jag har medvetet inte skrivit några nya inlägg i bloggen före jag var säker på att det överhuvudtaget fanns läsare.

Min uppfattning om hur folk väljer fonder är att många läser en artikel eller hör från nån bekant eller bankrådgivare att tillväxten i någon region eller någon specifik marknad är stark och så bestämmer de sig för att satsa på första bästa fond som specialicerat sig på det området. Jag skulle våga påstå att det inte alltid är helt klokt. Även om affärerna inom det specifika området går bra, betyder det inte att fondförvaltaren är tillräckligt aktiv eller kompetent.

Eftersom jag är Nyckelkund (ungefär samma som PLUS-kund i Sverige) i Nordea på grund av vårt bostadslån, och det ger mig fördelaktiga rabatter på provisioner, har jag än så länge endast investerat i Nordea-fonder. För att ens ta en fond i beaktande som investeringsobjekt kollar jag fondrapporten. Jag har helt och hållet ignorerat alla fonder utom aktiefonderna, för att de ger så låg avkastning.

För Småbolagsfonden Norden, som har funkat bäst för mig, ser den ut ungefär så här (fast på svenska om ni följer instruktionerna nedan). Konstigt nog hittade jag inte fondrapporterna från svenska Nordeas hemsida, utan jag är tvungen att gå till Nordea Finland och välja "Fonder Nytt" nere till höger. Där kan man kolla in fondrapporterna som PDF-filer. Det är till stor del samma fonder som säljs i Sverige, fast valutan visas i euro.

En stabil kurva och bra avkastning är ju förstås bra. Många undersöker inte fonden närmare än så. Jag har valt fonder som har gett en bra avkastning både långvarigt och kortvarigt, men den delen som är avgörande är riskprofilen.

Om du inte är beredd att ta risker är detta ingen fond för dig, men annars är den överlag enligt mig en relativt stabil och bra fond. Det finns tre värden här som är avgörande:

Volatilitet
Anger hur mycket fonden svänger med tiden. Om du har ett svagt hjärta är en fond med låg volatilitet kanske det bästa för dig. Ju högre volatilitet, ju mer svänger den upp och ner. Småbolagsfonden Norden anser jag att har OK volatilitet eftersom den är lägre än volatiliteten för index.

Sharpe
Sharpe-kvoten anger hur stor avkastning man beräknas få i förhållande till risken. Det skulle inte falla mig in att välja en fond med lägre sharpe-kvot än 1 (vilket skulle innebära att man tar en större risk än vad man beräknas få avkastning), men helst ser jag en Sharpe-kvot på åtminstone 2-3. Den här faktorn är den mest avgörande för mig, förutom fondens tidigare avkastning.

Beta
Betavärdet anger hur mycket en fond beräknas förändras i förhållande till index. Om fonden har ett beta på 0.8 och index sjunker med 1%, beräknas fonden sjunka med bara 0,8%. Å andra sidan, om index stiger med 1%, beräknas fonden stiga med endast 0,8%.

Jag säger på intet sätt att min metod att välja fonder är den bästa, men den har funkat bra hittills, och jag följer den heller inte slaviskt. Senast investerade jag i Nordeas Indien-fond, fast den var så ny att den ännu inte hade en beräknad Sharpe-kvot, men det gjorde jag endast för att det har varit så mycket tal om att marknaderna i Ryssland, Balt-staterna och Kina riskerar att överhettas. Då kändes Indien som ett bra alternativ.

Till sist kan jag ju nämna att det gäller att ha lite is i magen när man investerar i fonder. Bara för att fonderna går ner, behöver det inte vara en orsak att sälja. Jag kommer ihåg hur orolig jag var när kurserna rasade efter bombdåden i Madrid 2004 och hur min första instinkt var att sälja allt för att minska förlusterna, men jag behöll mina investeringar och det tog inte länge före marknaden återhämtade sig. Jag är glad idag att jag gjorde det beslutet.

Fonder är långvariga investeringar, och trots börskrascherna 1929, 1987 och IT-bubblan, så har ju börsen alltid återhämtat sig och fortsatt gå uppåt. Exakt vid vilket läge det är dags att sälja har jag inte riktigt klurat ut än, men jag tror i alla fall att man inte alls ska följa den första panikinstinkten och sälja allt. Ta ett djupt andetag och försök utvärdera situationen. Jag har läst att en negativ börshändelse ofta förvärras mycket av att alla oerfarna småsparare paniksäljer fast det egentligen inte skulle ha varit nån större fara.

Gör din egen övervakningssida!

Hör du till dem som tycker att det är jobbigt att hålla koll på sina fonder? Då har jag kanske en lösning på ditt problem. Fast det kräver att du har ett litet hum om HTML men så värst mycket behöver du inte kunna. Ett editeringsprogram för HTML kan också vara bra, fast är du duktig klarar du dig med en text editor.

Vad jag har tänkt visa är hur du varje gång du startar din web browser kan kolla hur dina fonder går. Graferna uppdateras automatiskt bara du är uppkopplad mot Internet.

Surfa till Morningstar och sök upp en av dina fonder. Om du klickar på den kommer du att se kursgrafen. Högerklicka på den och välj "Copy image location" (nåt i stil med "Kopiera bildlänk" eller något sånt på svenska kan jag tänka).

Om du nu kopierar länken till t.ex. WordPad, kommer den att se ut ungefär så här:
http://graph.morningstareurope.com/3linesoverview.aspx?
cid=NBJUN00001&db=EU&iso=SEK&idx=250&period=1095&startvalue=100
&sx=500&sy=220&bgcolor=231,231,206&bgcolor2=255,255,255

De viktigaste parametrarna här är
period=1095 - antal dagar bakåt som grafen sträcker sig
sx=500 - bredd i pixlar
sy=220 - höjd i pixlar
iso=SEK - valutan
startvalue=100 - fondens värde i början av grafen


Ovanstående siffror kan du anpassa för att t.ex. bara se utvecklingen det senaste året, eller krympa graferna för att få plats med flera i bredd.

Om du nu klistrar in länken ovan i en "image tag" i en HTML-sida, kommer du att se grafen på den sidan så här:



Vad du behöver lägga till är namnet på fonden, eftersom det inte följer med i länken.

Själv har jag andelar i fyra fonder och lade dem i en 2x2 tabell. Dessutom lade jag till 12 månaders Euribor från finska Kauppalehti längst ner så att jag har lite koll på huslånet.

När du har lagt till alla dina fonder, är det bara att spara html-filen och sedan öppna den i din web browser. Gå till Tools/Verktyg>Options/Internetinställningar och klicka Use current/Använd nuvarande.

Efter det kommer du överskådligt att se dina fonder varje gång du ska ut och surfa på nätet! Min startsida ser ut så här:


Nedan kopierar jag in koden för min sida ifall du behöver ett exempel, så om du vill, kan du kopiera den och endast byta ut fondlänkarna mot dina egna. Lycka till!

<html>
<head>
<title>Untitled</title>
</head>
<body>
<table summary="">
<tr>
<td>Nordea Nordic Small Cap
<img alt="" src="http://graph.morningstareurope.com/3linesoverview.aspx?cid=CL00014506&db=EU&iso=EUR&idx=33&period=1095&startvalue=1000&sx=500&sy=220&bgcolor=231,231,206&bgcolor2=255,255,255" />
</td>
<td>Nordea Fennia
<img alt="" src="http://graph.morningstareurope.com/3linesoverview.aspx?cid=CL00014547&db=EU&iso=EUR&idx=39&period=1095&startvalue=1000&sx=500&sy=220&bgcolor=231,231,206&bgcolor2=255,255,255" />
</td>
</tr>
<tr>
<td>Nordea Indien
<img alt="" src="http://graph.morningstareurope.com/3linesoverview.aspx?cid=NBJUL00500&db=EU&iso=EUR&idx=250&period=1095&startvalue=1000&sx=500&sy=220&bgcolor=231,231,206&bgcolor2=255,255,255" />
</td>
<td>Nordea Tillväxtregion Aktie
<img alt="" src="http://graph.morningstareurope.com/3linesoverview.aspx?cid=NTJUL00373&db=EU&iso=EUR&idx=21&period=365&startvalue=1000&sx=500&sy=220&bgcolor=231,231,206&bgcolor2=255,255,255" />
</td>
</tr>
<tr>
<td>12 månaders Euribor
<img alt="" src="http://www.kauppalehti.fi/4/i/img/cewolf/interest_eng.gif?intid=KOR_EUR12M&days=90" />
</td>
</tr>
</table>
</body>
</html>

Rich Dad, Poor Dad

Boken som förändrade min syn på tillvaron var Rich Dad, Poor Dad Vägen till ekonomisk framgång av Robert T. Kiyosaki.

Vi har vårt eget hus (fast egentligen äger banken si så där 92% av det ännu) och argumentet som man alltid kastar fram när det blir diskussion om hyra vs. egen bostad är ju "När man hyr bostad, har man ju inget till godo den dagen när man flyttar ut. Har man egen bostad betalar man åt sig själv och får ut pengar den dagen man lämnar ifrån sig bostaden."

Vad Kiyosaki fick mig att inse är att man kan tillämpa samma tankesätt på sitt arbete. Som arbetstagare gör du din arbetsgivare rik, men den dagen du går ut genom dörren för sista gången har du ingenting för det, förutom möjligtvis en guldpläterad kvartsklocka och en pension som just och just räcker till kattmat och stödstrumpor.

"Aha", tänkte jag, "det är alltså egen företagare jag ska bli!", men Kiyosaki förklarar vidare att det inte förbättrar situationen mycket mer och tar ett steg längre. Fortsättningsvis rullar ju kulorna in bara så länge som man sliter dag ut och dag in. Vad man vill uppnå är ju att hamna i samma säte som våra arbetsgivare. Så länge de sätter några timmar i veckan på administration, fortsätter pengarna att rulla in.

Eftersom nu de flesta av oss inte riktigt har råd att anställa nån att generera pengar åt oss, och inte heller vet vad för slags aktivitet man skulle kunna tjäna pengar på, finns det ju en annan lösning; att låta våra pengar jobba för oss. Jag har testat och det verkar funka. Min ursprungliga investering på 300€ ger för tillfället en avkastning på ungefär 10€ i månaden. Mitt mål är att den månatliga avkastningen ska överstiga min månadslön, och att jag därmed kan välja fritt vad jag vill jobba med oberoende av lön, eller om jag vill jobba överhuvudtaget.

Jag följer en relativt enkel formel:

Steg 1. Lär dig lite om ekonomi
Steg 2. Spara lite pengar
Steg 3. Investera pengarna i nåt som verkar klokt
Steg 4. Gå till steg 1

Förutom dessa steg behöver man ju också kontrollera att tidigare investeringar inte sjunker i värde. Ju högre volatilitet (marknadskänslighet eller prisrörlighet), ju oftare borde man checka läget. Sina aktiefonder skulle jag säga att man borde kolla ungefär en gång i månaden, medan aktier borde hållas under relativt frekvent kontroll. Räntefonder behöver nästan ingen uppmärksamhet alls.

Uppvaknande ur ekonomisk dvala

Ja, detta är ännu en blog om ekonomiskt oberoende. Sådana verkar det finnas gott om.

Till att börja med vill jag bara påpeka att jag inte har någon som helst ekonomisk utbildning, och att det jag tycker och tänker här inte nödvändigtvis behöver vara klokt fast det kanske till och med skulle råka låta så. Jag är här på Jorden för att lära mig, så jag är tacksam för åsikter eller korrigeringar.

För ungefär tre och ett halvt år sedan bestämde jag mig för att börja spara i fonder. Då drömde jag inte ännu om ekonomiskt oberoende på annat sätt än att jag gick och hoppades på sju rätt på Lotto. Jag började spara i fonder mest för att jag var trött på de usla räntor som bankerna erbjöd på sparkonton. Att bankerna kallade det för att spara, när räntan knappt täckte inflationen kändes ganska sorgligt.

I alla fall... I tre månaders tid lade jag in 100 euro per månad i fonder som jag valde efter eget huvud. Sedan ringde en gubbe från Skandia och lurade mig att starta en pensionsförsäkring för 125 euro per månad, så mina fondinvesteringar hamnade på is. Sedan dess har pensionsförsäkringen direktdebiterats från mitt konto och jag har inte varit särskilt aktiv med det ekonomiska.

Utan min vidare inblandning har pengarna jag investerade i fonder växt från 300€ till ungefär 650€ medan pensionsförsäkringen som jag kontinuerligt betalat totalt ca. 5000€ till, har växt till ca. 5800€. Enkel procenträkning har fått mig att anta att det skulle löna sig för mig att fortsätta investera i fonder.

För ett par veckor sedan hände nåt som fick mig att vakna ur dvalan. Jag skulle flyga utomlands för ett kort arbetsuppdrag och behövde nåt att läsa. I bokhandeln på flygplatsen fick jag syn på en bok som jag hade sett ett Oprah Winfrey-avsnitt om för flera år sedan, och mindes att de gång på gång upprepade att det är en bok som alla borde läsa. Jag köpte boken, och läste den. Boken förändrade min syn på min ekonomi och min arbetssituation totalt.